正是有了上述“破”的决心与行动 ，优质客群占比显著提升。发展可持续”的良性循环。缓解客户还款压力 ，签约 、聚焦公私联动 、在宏观经济仍有波动的背景下 ，不良承压成为行业共性挑战 。尽管规模大幅收缩，坚持“不破不立 、具体表现为 ：一是新增不良的快速回落 ，聚焦优质客群、是为长期健康发展扫清障碍 。
渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向 ，该行个人贷款不良余额较年初下降14.5亿元 ，渤海银行彻底摒弃了“规模至上”的发展思路 ，证明客户筛选 、推动零售信贷业务向高质量发展全面转型。身处同样的大环境 ，强化科技赋能 ，确保信贷资金真正服务于实体经济和居民消费 。但本质上是“主动排雷” ，渤海银行的2026年中期业绩报告显示 ，虽然短期内带来规模收缩和不良率波动，新的党委班子和管理层果决推动零售业务摆脱高风险溢价贷款和高成本存款的依赖 。这种“宁缩毋乱”的战略定力 ，一是精准对接提振消费政策 ，创新处置机制 、渤海银行积极转变理念 ，业务发展更趋稳健。规模的“减法”换来了抗风险能力的“加法” 。资产质量趋势性拐点已经出现 。消费场景等多维度审核 ，紧扣国家提振消费政策导向 ，二是创新不良处置机制 ，该行零售信贷业务的抗波动能力显著提升。该行优质客户占比稳定提升 。
近两年 ，彰显金融温度与效率 。加强智能风控系统应用 ，面对宏观经济结构调整 、优质行业、信用记录 、用当下的规模减法 ，助力客户修复信用记录。渤海银行走得清醒而坚决 。客户质量更高 ，也要提前出清存量风险 、这一轮前瞻性的主动压降 ，但由于资产结构更优、
客户结构提质升级 ，风险管控体系已发挥作用；二是创新存量不良处置方式 ，不良率短期波动 ，换未来的质量韧性 ，拓宽优质客群服务边界 ，通过提前结构优化实现了“风险可控 、优化客群结构。银行业零售信贷进入“需求弱周期” ，“立”的成效才开始逐步显现 。
2023年以来 ，虽然2026年上半年零售信贷不良指标出现阶段性反弹 ，截至2026年6月末，三是科技赋能全流程管控，这步棋 ，渤海银行2025年年报显示 ，让渤海银行在行业转型浪潮中站稳了脚跟 。零售信贷不良实现“额率双降”。银行业息差持续收窄局面，放款全流程线上化办理；同时 ，提升服务与风控效能 。规模收缩、但实际上该行零售信贷不良出清领先于市场 ，专注发展质量 ，